网络互助关停潮来袭 不能再打保险擦边球
2021-04-01 08:41:58 来源: 新浪财经
原标题：网络互助关停潮来袭！不能再打保险擦边球！
来源：最保险
作者：李致鸿
图片：图虫
3月30日，悟空互助社宣布，出于业务升级需要，悟空互助将于4月30日关停，对所影响到的互助保障期和等待期中的会员，将赠送一份重疾险，保费由平台承担。
在此之前，水滴互助、轻松互助、美团互助、百度灯火互助等已经相继宣布关停。业内人士认为，虽然一些公司在关停网络互助后，仍然保留了众筹和保险经纪业务，但网络互助关停所引起的流量大幅减少和用户信任感下降，中短期将持续对另外两条业务线产生一定的负面影响。
强化持牌是关停主原
国泰君安(16.240, -0.14, -0.85%)非银金融行业首席分析师刘欣琦认为，预计强化持牌经营是网络互助相继关停的主要原因。网络互助是以参与者发生风险事件（如重疾、身故、意外伤害）为分摊前提的共济保障计划，近年来呈现快速发展态势。由于网络互助具有商业保险属性，且参与人数众多，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在金融风险，因而引起监管的关注。与此同时，互联网保险从严监管的态势愈加明显。银保监会于2020年12月14日发布《互联网保险业务监管办法》，明确持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。
盈利模式将难以为继
网络互助在发挥一定积极作用的同时，也存在一定争议。此前，社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，网络互助与其他平台服务领域一样，存在一些潜在的共性风险如下：
一是金融风险。目前网络互助收费方式主要有“后付费”和“先付费”两种。虽然主流模式是后付费，但先付费模式也占有一定市场份额，存在一定规模的资金池。
二是经营风险。目前大部分网络互助平台的经营处于盈亏边缘，很多平台的经营收入不能覆盖全部成本。
三是信息风险。应尽快制订法规政策，对互助范围、健康告知、等待期等信息披露进行规范，让公民隐私安全得到保障。
四是道德风险，既应尽快立法确保平台经营者或投资者遵守契约，防止平台“野蛮生长”，又应依法保护平台成员合法权益，要求成员诚实守信。
五是失范风险。行业中存在一些潜在的不规范经营现象，规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来。
六是社会性风险。网络互助行业涉众性强，动辄上亿几千万人，需要未雨绸缪，防患于未然。
天风非银指出，目前，网络互助平台大多是“流量+风险教育”的业务模式：通过众筹/互助平台积累潜在客户、培养风险意识，最终实现用户转化商保。
从盈利模式来看，平台管理费对自身盈利的贡献微乎其微，能否有效的将短期流量导向长期客群才是实现盈利的关键。然而由于前端审核宽松，网络互助平台吸引了大量的非健康群体，随着分摊金额的快速上涨，健康用户很可能退出互助平台，最终形成了逆选择的循环。
网络互助所产生的“劣币驱逐良币”问题，将主要从两个方面影响平台的经营状况：一是参与人群大幅下降，赔付案件数量上升将引起偿付能力不足，进而影响平台的持续经营；二是平台参与人数下降，极大地增加了从自有互助平台向保险业务的引流难度，盈利模式将难以为继。
监管多次发声规范
网络互助关停潮并非毫无预兆。
2020年9月，银保监会打击非法金融活动局撰文称，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。面对新形势、新要求，需要适时完善保险监管政策和监管技术，及时、准确打击非法商业保险活动，保障保险市场健康稳定发展，切实维护保险消费者合法权益。
2021年1月，银保监会副主席肖远企在回应美团互助关停时表示，美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。下一步，还将对网络公司做互助业务进一步的关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。
保障需求如何满足？
但网络互助关停后，这部分群体市场的需求需要得到保障和覆盖。相互宝发布的2020年度运行报告显示，相互宝运营至今，获助成员最多的省份依次是河南、山东、广东、江苏和湖北。获助成员中，女性高发重疾依次是乳腺癌、肺癌、甲状腺癌，男性的高发重疾为肺癌、急性心肌梗塞、肠癌。相互成员具有年轻、下沉、分布广的特征：平均年龄为34.4岁，约60%成员来自三线及以下城市和农村，遍布全国30多个省市及地区。
一些读者在留言中表示，“还是商业保险靠谱”。还有一些读者则表示，“并不信任商业保险”。此外，还有读者表示，“不是没有保障意识，而是商业保险太贵”。
利好保险公司和产品
刘欣琦称，互助平台参与者多为无商保人群，互助平台作为基础的入门保障产品，通过理赔案例等风险教育提升极端风险事件在客户心中的隐含赔率，从而提升客户保障意识，激发客户保险需求。在网络互助关停的大背景下，原互助计划用户将转向传统保险产品以寻求健康保障，有利于传统保险公司获取有明确保险需求的增量客户，改善当前代理人获客难的困境。
天风非银判断，随着网络互助平台相继的关停，网络互助或将进入低谷期。用户流量将会移向正规持牌、经营稳定保险公司和保险平台，行业的竞争格局正在改善。
