3·15丨报道 信用卡：躲不掉的年费
2020-03-16 16:17:22 来源: 财经新闻网
黎安/文
据公开资料显示，我国信用卡发卡量已有近10亿张。但在当下，近乎人手一张的信用卡，却成为了不少消费者对于银行业务投诉维权的主要“阵地”。
根据聚投诉数据，单涉及银行信用卡年费的投诉就有1200多条，其中包括建设银行、华夏银行的等多家大型银行。
日前，财经网金融接到了部分持卡人的投诉称，华夏银行、建设银行在未告知用户的情况下出尔反尔扣收年费，甚至有用户在注销信用卡后，仍然被催收年费。此外，还有用户反映银行信用卡存在“满满的套路”，不仅难注销，银行工作人员更是在办理注销手续中存在拖沓的情形。
难以免去的年费
在银行业不断发力转型的背景下，住房按揭、信用卡等零售、个人贷款，成为各家银行信贷投放增长的主力。其中，信用卡更是成为了银行的比拼主力。但在信用卡发卡量及交易金额持续增长的同时，关于信用卡业务的投诉也不断涌现。
日前，王女士向财经网金融投诉称，她在办理华夏银行信用卡白金卡时，华夏银行曾要求每年刷卡六次即可免除年费。而她在达到这一要求后，仍在今年2月的账单中，发现了一笔680元的消费，交易摘要显示为年费。
随即，王女士查询往年账单发现，2018年2月和2019年2月的账单中都有一笔680元的年费，而收取年费一事华夏银行从未通知过她。“这些年被扣年费都不知道，打华夏银行投诉电话，客服很强硬，说不给退费，这是合理扣费，因为扣费通知已经发到我们邮箱，可是有几个人会去打开那些邮件？”王女士说道。而另她更不解地是，明明已经满足“刷卡六次即可免除年费”的要求，为何还会被扣去年费？
图片来源：投诉人王女士
而同为华夏白金信用卡用户的黄先生也遭遇了相似的年费问题。
“2017年办理信用卡时，华夏银行信用卡业务员说终身免年费，用完一年后未经通知直接扣除680元年费，经过协商后银行退还了这笔钱，但2019年8月的账单中再次未经提示扣除了680元年费。”黄先生表示，这种欺骗行为让自己很难接受。
图片来源：投诉人黄先生
截至目前，王女士与黄先生被扣年费的问题，依旧没有得到解决。
值得关注的是，不少华夏银行的消费者在投诉中均表示，在办理信用卡的过程中，或被告知不会收取年费，或是从未告知客户需要年费，也有部分被要求达到指定消费次数或消费金额后才可免交年费。
但无论上述哪种情况下，投诉的消费者都称收到了680元的年费账单。
就以上三种情况下被扣取年费一事，财经网金融联系采访了华夏银行。华夏银行只回复称，目前的年费优惠减免政策为主卡核卡首年免年费，每年交易累计满2万积分，即可免次年年费。
此外，对于银行工作人员未告知客户信用卡需要年费之事，华夏银行表示，银行制订了相关制度及管理手册，引导营销人员须在营销推广过程中，准确告知客户相关产品的年费及年费收取标准。但在给财经网金融的回复中，却并未提及，其工作人员在营销推广过程中是否可能存在未告知年费的行为。
不仅是华夏银行，作为“五大行”之一的建设银行，也因年费问题，遭到消费者投诉。而王先生就是其中之一。
据其向财经网金融反映，2018年，建设银行业务员到他们公司推销信用卡，推销时没有说明年费问题，于是，他与两名同事一同办理了该行的信用卡。但2019年9月26日，王先生查询账单时却发现了一笔580元年费，而在此之前他从未收到过任何该行要收取年费的通知。
对于此，有律师指出，在办理人员未告知关于收取年费的义务时，客户可以以未尽合理的说明义务为由，依据《合同法》第40条的规定，主张“客户协议”无效。对于办理人员表示不会收取年费的情况，属于以欺诈方式签订合同，出现这种情况，客户可以向人民法院或者仲裁机构请求撤销该合同。除此之外，给客户造成损失的，还应当承担合同法第42条规定的“缔约过失”责任。
此外，银行明确告知客户刷卡免年费等政策，通常属于银行为了激励客户消费、使用做出的激励措施、经营手段。如果相关内容约定在“服务协议”中，则属于合同义务，应当依约履行。
“躲都躲不掉”的年费
事实上，信用卡年费问题不仅凸显在现有持卡用户群体中，有些已销卡的用户竟然也难以躲避这笔费用。
华夏银行信用卡客户杨先生就遇到这样的情况——自己销卡一年后，还被频频催收年费。
据其向财经网金融讲述，自己曾于2016年在华夏银行客户经理上门营销下办理了该行的信用卡，因2016年至2018年这三年期间每年都按时支付了年费，但一直未使用该信用卡进行消费。2018年2月，杨先生拨打华夏银行客服电话注销信用卡，之后再次和客服确认，客服再三表示信用卡注销手续已办妥。
但在2019年1月，杨先生又一次收到华夏银行催收年费的短信，并在接下来一个月的时间里多次被短信骚扰催收，并威胁称如果不还年费，银行方面将提交自己的不良记录。
2019年2月27日，杨先生发现，催收短信上680元年费因加了罚金，催收金额变为710元。在此期间，杨先生多次拨打客服电话，却未得到处理。
“后来，被逼的没有办法，自己在有关平台进行了投诉。大概两个月后，我才收到华夏银行通知称，年费和罚金问题已处理妥当。”杨先生说道。
对于不少投诉人来说，杨先生的遭遇虽然波折，但也算“幸运”。对于华夏银行持卡人文女士来说，就没有这样的“运气”。
消费者文女士在聚投诉平台投诉称，自己曾在去年9月3日、9月7日、9月23日、11月1日多次向华夏银行打电话提出注销信用卡，对方都回复称会有专员联系她。“但并未接到专员给我回电，甚至在11月4日，我的账户还出现了扣除年费的情况。”文女士说道。目前，聚投诉平台显示，文女士的投诉仍显示为已跟进。
图片来源：投诉人文女士
不仅是华夏银行，多名其他银行消费者也纷纷表示，自己所持卡的银行在提出注销信用卡一周或一个月甚至三个月的情况下，都没能成功注销，以至于后来收到了扣取年费的账单。
对此，华夏银行回复称，信用卡注销流程为客户拨打客服热线申请销户，客服代表根据客户账户情况判断在线处理或转由外呼专员于10个工作日内联系客户办理。部分客户因手机屏蔽了银行的外呼号码等情况，无法联系成功，则会短信告知客户由于未联系成功，销户业务暂未办理成功，如仍需销户，需再联系客服申请。对于申请销户到外呼销户期间内产生年费，银行会酌情为客户调减。此外，华夏银行明确表示，信用卡已注销的情况，不会再次产生年费。
对此，有律师指出，关于年费的收取，一般而言，都规定在“启用”的当天产生，缴费周期为一年。因此，信用卡年费的计算，并非以信用卡注销即告截至，而是仍然以“启用”之日为标准进行计算。如果至注销之日尚未收取注销日所在年的年费的，则可能在注销日后收取注销日所在年的本年年费。
“在客户提出注销申请后，银行应当妥善处理客户请求，并在‘客户协议’约定的期限内完成相关销卡服务。同时，客户应当及时履行‘客户协议’中约定应由客户履行的合理销卡程序。如果银行没有按照约定在合理期限内进行销户服务，应当对由此造成的客户财产损失，承担侵权责任。”上述律师说道。
