3•15丨报道 存款单变“保险单” 险企银保业务频现误导销售乱象
2020-03-16 20:35:36 来源: 财经新闻网
倪萍/文
长期以来，银保业务是保险行业发展的重要组成部分，在提升公司业绩，扩大市场份额方面有着突出贡献。然而，在另一方面，银保业务却面临投诉率高、不被认可的行业共性问题。财经网金融了解到，多家保险公司遭到消费者投诉，涉及银保业务中的销售误导、欺骗投保人等乱象。
对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，“银行机构和保险机构应进行共同价值创造和开发，在专业性服务上下功夫，以便更好实现协同发展。”
险企银保业务频遭投诉欺骗、误导现象屡禁不止
财经网金融查阅发现，在聚投诉公益平台中，多家险企均被投诉存在误导销售的行为。
“2019年1月，爸妈去银行存钱，银行职员推荐了保险产品并对他们承诺高利息并可以随时取出，老人在不了解的情况下就被误导购买了保险产品，存款单也因此变成了富德生命人寿的保险单”。刘先生（化名）告诉财经网金融，“现在，保险单每年要交2万元，一共缴纳3年，5年后才可以取，当初承诺的‘随时取出’根本不存在。”
在问及保险合同的具体名称时，刘先生表示并不了解，“说是保险，但我们没有收到任何保险合同，电子档和保险单也在网上无法查到”。而在得知父母的遭遇后，刘先生曾先后与银行和富德生命人寿协商，但银行方面给出的答复是，“不继续交款，本金就拿不到，交不上可以用保险单贷款缴纳”，不得已之下，刘先生进行了第二次的交款，而富德生命人寿至今也没有确切回应。
截图来源：聚投诉官网
此外，高先生（化名）也曾投诉中信保诚人寿，以配合银行业务为由欺骗自己购买寿险保险，“目前，通过银行信用卡，中信保诚人寿已经连续四年扣除保费”，高先生说，他希望对方可以退还全部保费并作出补偿。发稿前几日，财经网金融获悉，中信保诚人寿已对其承诺解决这一问题。
截图来源：聚投诉官网
针对消费者的投诉情况，监管已在政策端作出明确规定。据了解，根据2020年3月1日起执行的《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》（简称“《投诉办法》”），银行保险机构应建立健全溯源整改、责任追究制度。银行保险机构不得拒绝接受消费者合理投诉诉求，不得要求投诉人提供机构已经掌握或者通过查询内部信息档案可以获得的材料。
“银保渠道发展20余年来，投诉率与退保率均比较高。这主要是由于，险企多通过银保渠道推行中短期、理财型保险产品来做大市场规模，而激烈的市场竞争下，产品的费用率、收益率及给到银行的佣金都在上升，这在一定程度上削弱了保险公司的利润。因此，对于保险公司而言，尽管银保业务能够迅速扩大市场规模，但利润和发展空间却比较小。”朱俊生向财经网金融指出。
此外，银行在这个过程中具备渠道优势，银行员工因可以获得险企承诺的额外返佣，也急于向消费者推销保险产品，在一定程度上也导致了银保业务高投率的存在。
“我最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据我所知，这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断，对内谁收取回扣就开除谁，甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资格。”2019年，招商银行行长田惠宇关于银保业务“小账”问题的内部讲话引发业界关注。
事实上，在现有监管制度中，额外返佣给银行员工个人的“小账”对于险企而言属于违规支出，而据财经网金融了解，在实际操作中，保险公司常常以酒水费、广告费、会议费等名目使各项违规费用合理化。
根据中国银行保险报报道，2019年，银保监会共开具947张罚单，重要涉及到欺骗投保人；虚构保险中介业务套取费用；编制或提供虚假的报告、报表、文件和资料等违法违规行为。
从严监管下银保需转变合作方式
近期，针对屡禁不止的银保乱象和高居不下的投诉信息，监管已多次下发相关政策，以规范银保业务发展，维护银行业保险业消费者合法权益。
去年2月，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》明确保险公司中介渠道管理必须做到管理责任到人、管理制度到位、信息系统健全，建立内部合规审计监督，强化保险公司对中介渠道合作主体的业务合规管理责任。
围绕银保业务中存在的销售误导、暗中支付手续费等突出问题，银保监会于同年8月下发了《商业银行代理保险业务管理办法》（下称《管理办法》）。财经网金融了解到，该文件针对商业银行经营保险代理业务进行进一步规范，要求商业银行对保险代理业务进行单独核算，尤其是对代收的保费和佣金进行独立核算。《管理办法》强调，商业银行应对取得的佣金如实全额入账，加强佣金集中管理，合理列支其保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和经营。保险公司及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。
银保监会中介监管部副巡视员施强也曾公开指出，保险中介作为金融市场的有机组成部分，需要高度重视防范化解风险。保险中介市场机构体系规模庞大，一旦涉及非法集资或互联网金融乱象，就有可能导致风险迅速传递蔓延。
值得关注的是，随着保险行业回归保障本源的步伐加快，银保渠道也进入了革新阶段。转型升级下，银行和保险应深入加强合作，朱俊生表示，一些保险公司正在通过新的方式开拓银保业务，如革新简单的代理关系，寻找各自的价值链的契合点进行深度合作，在保障市场规模的同时，创造更高的利润和新的业务价值。
