（案例分析）一知情权：如何保障消费者自主选择权
2023-09-17 07:07:47 来源: 财经新闻网
财经新闻网消息：
一
知情权
案例介绍：
陈先生购买了一款金融产品。 该金融机构工作人员表示，产品存满一年，如果市场行情良好，他可以享受5%的年化收益。 一年期结束，陈先生提款时被告知，由于市场行情不佳，该产品只能享受0.5%的年化回报，远低于陈先生的预期回报。
本案中，销售人员夸大了产品的功效，侵犯了消费者的知情权。
温馨提示：
金融机构应当保护消费者的知情权，并以通俗易懂的语言、有利于消费者接受和理解的方式披露产品和服务信息。 解释产品和服务信息的专业术语，及时、真实、准确地揭示风险。
二
选择权
案例介绍：
孙女士去银行开立了对公账户。 银行要求孙女士针对银行收费项目启动银行短信提醒，否则无法开户。 最终，孙女士不得不同意开通这项充电服务。
本案中，银行无视孙女士自身的业务需求，强行附加服务，侵犯了消费者的合法权益。 孙女士有权拒绝。
温馨提示：
金融机构在销售产品或者提供服务过程中，应当保障消费者自主选择的权利，不得出现下列情形： （一）强行捆绑、搭售产品或者服务； （二）未经消费者同意，单方面向消费者提供产品或者服务并启动收费服务的； （三）利用经营便利，强制指定第三方合作机构向消费者提供收费服务； （四）采用不正当手段诱导消费者购买其他产品的； （五）其他侵犯消费者自主选择权的情况。
三
公平交易权
案例介绍：
李先生到银行办理个人住房抵押贷款业务，并与银行签订了《个人购房贷款担保合同》。 合同约定“签订和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及借款人和担保人未按照合同规定，由借款人（李先生）履行”其各自的义务以及贷款人为实现其债权而发生的律师费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人（李先生）承担。 李先生在不知情的情况下承担了“预购抵押通知登记费”和“一般抵押权设立登记费”。 李先生发现此事后，向A银行向金融监管部门投诉。
在这种情况下，银行将其应承担的成本转嫁给了消费者，消费者有权拒绝。
温馨提示：
金融机构应当保护消费者公平交易权利，不得有下列情形： （一）格式合同中不合理增加消费者责任、限制或者排除消费者合法权利的； （二）不合理减少、排除消费者在格式合同中的合法权利的； 免除该机构损害消费者合法权益的义务或者责任； （三）提前从贷款本金中扣除利息； （四）除协议规定的产品和服务费用外，还向第三方支付咨询费、佣金等变相向消费者收取额外费用； （五）限制消费者寻求法律救济； （六）其他侵害消费者公平交易权利的情形。
四
财产安全权
案例介绍：
李奶奶因为儿子在省外出车祸，需要钱做手术，就去银行办理汇款业务。 工作人员发现李奶奶并不认识收款人，于是表示先帮忙核实一下事情的真实性，然后才能为她办理汇款业务。 李奶奶很着急，认为银行没有必要，浪费了儿子做手术的时间。
本案中，银行工作人员发现李奶奶的汇款业务存在风险，有义务向汇款人进行提醒和核实。 表面上看，银行工作人员的行为似乎没有必要，但实际上他们是在保护李奶奶的财产免受犯罪分子的侵害。
温馨提示：
金融机构应当审慎经营，保护消费者财产安全权利，采取有效的内部控制措施和监控手段，严格区分自有资产和消费者资产，不得挪用、占用消费者资金。 合理设计业务流程和操作规范，在业务过程中落实消费者身份识别和核验，不为伪造、冒用他人身份的客户开户。
五
依法要求赔偿的权利
案例介绍：
第二天，杨奶奶从A银行提取了1万元现金，存入B银行。 点算现金时，柜员发现现金中有一张假币100元，于是她按照规定没收了假币，并开具了假币收据。 杨奶奶拿着凭证立即到A银行申请人民币前缀号码查询，但A银行借口不肯解决此事。
本案中，杨奶奶拿着B银行开具的假币收款凭证向A银行申请人民币前缀号码查询。 A银行未按照投诉处理程序解决消费者的申诉，侵犯了杨奶奶的合法索赔权利。
温馨提示：
金融机构在消费过程中遭受非个人故意或者过失造成的人身、财产损失时，有权依法向金融机构要求赔偿。 金融机构要切实履行金融消费投诉处理主体责任，建立机构内部多级投诉处理机制，完善投诉处理流程，建立投诉处理状态查询系统，健全投诉处理机制。处理金融消费者投诉的质量和效率。 ，接受社会监督。
六
受教育权
案例介绍：
李叔叔去银行办理了借记卡并开通了网上银行，但当被问及该卡的用途时，他却无法解释清楚。 工作人员立即注意到异常情况，告知他私自买卖银行卡属于违法行为，并进行了详细介绍。 李叔叔听后意识到问题的严重性，放弃了开卡，并对银行工作人员的宣传表示感谢。
在这种情况下，银行工作人员注意到了李叔叔的异常。 考虑到李叔叔年龄较大，且是犯罪分子的目标，工作人员及时告知李叔叔如何安全、合规使用该卡，切实保障李叔叔的受教育权。
温馨提示：
金融消费者有权接受金融产品和服务的种类、特点等金融消费知识教育，以及权益受到侵害时如何维权的教育。 金融机构应进一步加强金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，广泛、持续地开展日常金融消费者教育，帮助金融消费者提高金融产品和服务意识和自我保护能力。 提高金融消费者的金融素养和诚实守信意识。
七
尊重权
案例介绍：
王先生是一位盲人，从事盲人按摩工作，收入稳定。 我想向金融机构申请商店贷款，但被拒绝了。 王女士觉得这家金融机构歧视残疾人，并向监管部门投诉。
本案中，金融机构以王先生双目失明为由拒绝为其申请贷款，侵犯了消费者的尊重权。 银行需要为特殊群体提供适当的条件，让他们享受与普通人一样的交易便利。
温馨提示：
金融机构要充分保障残疾人获得公平金融服务的权利，加快无障碍线上渠道建设，提供更加细致化、人性化的服务。 符合条件的营业网点应当提供无障碍设施和服务，更好满足残疾人日常金融服务需求。
八
信息安全权
案例介绍：
为了提高销售业绩，保险公司代理人刘某与房地产行业朋友赵某交换了大量客户信息，引发客户向公司投诉。
本案中，刘某违规购买消费者个人信息，侵犯了消费者的个人信息安全权。
温馨提示：
金融机构收集消费者个人信息，应当告知消费者收集、使用的目的、方式、范围等规则，并征得消费者同意，法律法规另有规定的除外。 消费者不同意的，银行保险机构不得拒绝提供不依赖其拒绝的授权信息的金融产品或者服务。 银行保险机构不得以变相胁迫、非法购买等不正当方式收集、使用消费者个人信息。
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